KfW 297 und 298: Wohneigentum für Familien – Förderkredit für klimafreundlichen Neubau

Beide Programme ersetzen die vormaligen Neubau-Zuschüsse und richten sich explizit an **Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren im Haushalt** (zum Zeitpunkt des Antrags). Der Hauptunterschied: - **KfW 297 (Klimafreundlicher Neubau)**: Standard-Förderkredit bis **170.000 € je Wohneinheit** bei **Effizienzhaus 40** ohne Qualitätssiegel. - **KfW 298 (Klimafreundlicher Neubau mit QNG)**: Identische Kreditsumme, jedoch muss das Gebäude zusätzlich das **Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG)** erfüllen – ökologische Baustoffe, Lebenszyklusbetrachtung, soziale Aspekte. Bei beiden gilt: **Keine fossilen Brennstoffe** (kein Öl/Gas), **Jahres-Primärenergiebedarf max. 40 % des Referenzgebäudes** (EH40), Antragstellung **vor Baubeginn** bzw. **vor Kaufvertrag** über eine Finanzierungsbank. Der Zinssatz richtet sich nach Bonität und Laufzeit; aktuell (Q1 2026) bewegen sich die Konditionen bei ca. **0,90–1,80 % p.a. effektiv** (10 Jahre Zinsbindung, abhängig von Marktzins und KfW-Konditionsanpassung). > **Wichtig**: Auch **Erwerb** eines neu gebauten EH40-Hauses vom Bauträger ist förderfähig, sofern der Kaufvertrag nach dem Baubeginn, aber vor Fertigstellung geschlossen wird und der Bauträger die Nachhaltigkeitskriterien nachweist.

**1. Personenkreis** - Mindestens ein minderjähriges Kind (unter 18 Jahre) im Haushalt zum Zeitpunkt des Antrags. - Antragsteller kann Eigentümer, Miteigentümer oder Erbbauberechtigter sein. - Keine Einkommensgrenze – anders als bei KfW 300 (Wohneigentum für Familien mit Einkommensobergrenze). **2. Technische Anforderungen** - **Effizienzhaus 40**: Jahres-Primärenergiebedarf ≤ 40 % des Referenzgebäudes nach GEG 2023. - **Keine fossilen Heizungen**: Wärmepumpe, Fernwärme oder Biomasse-Heizung (Holzpellets) zulässig. - **QNG-Siegel** (nur KfW 298): Zertifizierung durch akkreditierte Auditoren (DGNB, BNB, NaWoh) vor Antragstellung. **3. Förderfähige Kosten** - Baukosten Wohngebäude (inkl. Baunebenkosten, Außenanlagen anteilig). - Grundstückskosten **nicht förderfähig**. - Beratungs- und Planungskosten (Energieberater, Architekt) **förderfähig**, sofern sie dem Neubau zugeordnet werden. **4. Zeitpunkt** - Antragstellung **vor Baubeginn** (vor Unterzeichnung Bauvertrag) bzw. **vor Kaufvertrag** bei Bauträger-Modellen. - Kreditzusage vor Beginn der Maßnahme notwendig. > **Praxis-Hinweis für Rheinhessen**: Viele Bauträger in Mainz-Hechtsheim, Wiesbaden-Erbenheim oder Ingelheim bieten EH40-Projekte an. Prüfen Sie frühzeitig, ob das QNG-Siegel (KfW 298) vorbereitet ist – dies erhöht die Förderung nicht, vereinfacht aber spätere Verkaufsargumente.

*Zinskonditionen abhängig von Bonität, Laufzeit, Beleihungsauslauf und aktuellem KfW-Konditionensatz. Werte exemplarisch für 10 Jahre Zinsbindung, 80 % Beleihung.

Keine Tilgungszuschüsse mehr: Anders als die alten KfW-430-Zuschüsse ist KfW 297/298 ein reiner Förderkredit. Die Zinsvergünstigung beträgt gegenüber Marktkonditionen (ca. 3,5–4,0 % für vergleichbare Laufzeiten, Stand Q1 2026) etwa 1,5–2,5 Prozentpunkte. Bei 170.000 € Kredit über 20 Jahre bedeutet dies eine Zinsersparnis von ca. 35.000–45.000 Euro über die Gesamtlaufzeit.

Kombinierbarkeit: KfW 297/298 lässt sich mit Annuitätendarlehen privater Banken und Bausparverträgen kombinieren. Eine Kombination mit KfW 300 (Wohneigentum für Familien) ist ausgeschlossen – letzterer hat eine Einkommensgrenze und niedrigere Kreditsumme (max. 140.000 €), richtet sich aber an breitere Einkommenssegmente.

**1. Energieberater beauftragen** - **Bestätigung zum Antrag (BzA)** erstellen lassen: Dokument, das die EH40-Konformität bescheinigt. - Bei KfW 298: Zusätzlich **QNG-Zertifikat** durch akkreditierten Auditor einholen. **2. Kreditantrag über Hausbank stellen** - **Nicht** direkt bei der KfW. Antragstellung über jede Geschäftsbank, Sparkasse, Bausparkasse oder Vermittler. - Unterlagen: BzA, Baubeschreibung, Grundriss, Baugenehmigung (falls vorhanden), Kaufvertragsentwurf (bei Bauträger), Einkommensnachweise, Selbstauskunft. **3. Kreditzusage abwarten** - Bearbeitungsdauer: 2–4 Wochen. Bank prüft Bonität und leitet Antrag an KfW weiter. - **Wichtig**: Erst nach Zusage Bauvertrag unterzeichnen bzw. Kaufvertrag schließen. **4. Baufortschritt dokumentieren** - Nach Fertigstellung: **Bestätigung nach Durchführung (BnD)** vom Energieberater einholen. - BnD an KfW über Hausbank übermitteln → Auszahlung der Restmittel bzw. Freigabe Tilgungsbeginn. **5. Auszahlung** - KfW zahlt in der Regel in **Teilbeträgen** entsprechend Baufortschritt (z. B. 30 % bei Rohbau, 40 % bei Dachschluss, 30 % bei Abnahme). - Bei Bauträger-Kauf: Auszahlung nach Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV) – oft 7 Raten gemäß Baufortschritt. > **Regional-Tipp Mainz/Wiesbaden**: Sparkasse Mainz und Nassauische Sparkasse haben eigene KfW-Teams. Vereinbaren Sie frühzeitig einen Termin – die Nachfrage ist hoch, insbesondere in Neubaugebieten wie Mainz-Bretzenheim oder Wiesbaden-Südost.

1. BzA zu spät beantragt

• Problem: Bauvertrag bereits unterschrieben, Antrag nachträglich nicht mehr möglich.
• Lösung: Energieberater spätestens in der Planungsphase einbinden, BzA parallel zur Baugenehmigung erstellen.

2. QNG-Siegel unvollständig (KfW 298)

• Problem: Auditor nur für DGNB zertifiziert, Bauvorhaben nutzt jedoch BNB-Standard.
• Lösung: Vor Beauftragung Akkreditierung des Auditors prüfen. Liste akkreditierter Zertifizierer auf www.qng.info.

3. Fossile Heizung im Baubeschrieb

• Problem: Bauträger plant Gasbrennwerttherme als Spitzenlast-Kessel neben Wärmepumpe.
• Lösung: Auch Hybrid-Systeme mit fossilem Anteil sind nicht förderfähig. Bauträger muss auf reine Wärmepumpe oder Pelletheizung umschwenken.

4. Grundstückskosten eingerechnet

• Problem: Bank rechnet Grundstückspreis in Kreditbedarf, KfW lehnt anteilig ab.
• Lösung: Klar trennen: Grundstück über Eigenmittel oder separates Darlehen, KfW-Kredit nur für Baukosten.

5. Tilgungsfreie Jahre falsch geplant

• Problem: Familie plant 5 Jahre tilgungsfrei, vergisst aber höhere Zinsbelastung.
• Lösung: Tilgungsrechner nutzen. Bei 170.000 € und 1,5 % Zins fallen in 5 Jahren ca. 12.750 € Zinskosten an – Liquiditätsplanung entsprechend anpassen.

6. Kind wird während Antragstellung 18

• Problem: Antragstellung dauert 4 Monate, Kind volljährig vor Zusage.
• Lösung: Stichtag ist das Datum der Antragstellung, nicht der Zusage. Rechtzeitig einreichen.

Landesförderung Rheinland-Pfalz

• Aktuell (Stand 2026) keine direkte Landesförderung für Neubau in RLP. Ausnahme: Wohnraumförderung sozial geförderter Wohnungsbau – nicht für Eigennutzer, sondern Bauträger.
• Kommunale Programme: Stadt Mainz bietet gelegentlich Erbpacht-Modelle für Familien (reduzierte Grundstückskosten). Prüfen Sie auf www.mainz.de/immobilien.

Hessen (Wiesbaden)

• Hessen-Darlehen: Ergänzungskredit bis 50.000 € für Familien, kombinierbar mit KfW 297/298. Voraussetzung: Einkommensgrenze ca. 60.000 € zu versteuerndes Jahreseinkommen (variiert je nach Kinderzahl).

BAFA BEG EM

• Für Einzelmaßnahmen (z. B. Dämmung, Fenster) bei Bestandssanierung gedacht – nicht für Neubau. Daher keine Kombination möglich.

Baukindergeld (ausgelaufen)

• Das Baukindergeld (12.000 € je Kind über 10 Jahre) ist seit 2023 ausgelaufen und wurde nicht verlängert. KfW 297/298 ist der Nachfolger, jedoch als Kredit statt Zuschuss strukturiert.

Steuerliche Absetzbarkeit

• Zinsen für selbst genutztes Wohneigentum sind nicht steuerlich absetzbar (§ 10e EStG ausgelaufen 2006).
• Bei vermieteten Objekten (z. B. Zweifamilienhaus, eine WE vermietet) sind Zinsen als Werbungskosten absetzbar – KfW-Kredit anteilig aufteilbar.

Ausgangssituation

• Familie M., zwei Kinder (5 und 8 Jahre), plant Neubau Einfamilienhaus EH40 auf Erbpachtgrundstück (Stadt Mainz).
• Grundstück (Erbpacht): 450 m², jährliche Pacht 2.800 €.
• Baukosten: 520.000 € (inkl. Baunebenkosten, Außenanlagen).
• Eigenkapital: 150.000 €.
• Finanzierungsbedarf: 370.000 €.

Finanzierungsstruktur

• KfW 297: 170.000 €, 10 Jahre Zinsbindung, 1,2 % p.a. effektiv, tilgungsfrei 3 Jahre.
• Annuitätendarlehen Sparkasse Mainz: 200.000 €, 15 Jahre Zinsbindung, 3,6 % p.a., 2 % Anfangstilgung.

Konditionen-Vergleich

• Zinsersparnis KfW gegenüber Marktdarlehen (3,6 % vs. 1,2 %): ca. 2,4 Prozentpunkte.
• Über 10 Jahre: Zinskosten KfW 297 ca. 20.400 €, Marktdarlehen hätte ca. 61.200 € gekostet → Ersparnis ~40.800 €.

BzA und Antragstellung

• Energieberater aus Wiesbaden erstellt BzA (Kosten: 1.800 €, förderfähig über KfW 297 als Planungskosten).
• Antrag über Sparkasse Mainz: 18.03.2026 eingereicht, Zusage 09.04.2026, Baubeginn 15.04.2026.
• Fertigstellung Q2/2027, BnD im Juni 2027 übermittelt.

Ergebnis

• Monatliche Belastung (nach 3 Jahren tilgungsfrei): KfW 297 ca. 710 € (1 % Tilgung + Zins), Annuitätendarlehen ca. 1.120 € → Gesamt 1.830 €/Monat (ohne Erbpacht).
• Familie spart durch KfW-Förderung ca. 310 €/Monat im Vergleich zu reiner Marktfinanzierung.

KfW 300 (Wohneigentum für Familien)

• Einkommensgrenze: Max. 90.000 € zu versteuerndes Haushaltseinkommen (+ 10.000 € je Kind).
• Kreditsumme: Max. 140.000 € je Wohneinheit.
• Zinskonditionen: Aktuell ca. 0,5–1,0 % p.a. (noch günstiger als KfW 297/298).
• Einsatzgebiet: Neubau oder Ersterwerb (auch Bestand möglich).
• Unterschied: KfW 300 hat keine EH40-Pflicht, dafür strikte Einkommensgrenze. KfW 297/298 richtet sich an höhere Einkommenssegmente mit Fokus auf Nachhaltigkeit.

KfW 270 (Erneuerbare Energien – Standard)

• Für PV-Anlagen, Stromspeicher, Ladeinfrastruktur, nicht für Neubau-Immobilie selbst.
• Kombinierbar mit KfW 297/298, wenn PV-Anlage separat finanziert wird (max. 150.000 € für PV/Speicher).

KfW 261 (Wohngebäude – Kredit, Sanierung)

• Für energetische Sanierung Bestand zum Effizienzhaus 40/55/70.
• Nicht kombinierbar mit Neubau-Förderung.

Wann welches Programm?

• Einkommen unter Grenze + keine EH40-Pflicht gewünscht: KfW 300.
• Einkommen über Grenze + EH40-Neubau: KfW 297.
• Einkommen über Grenze + EH40 + Nachhaltigkeitszertifikat: KfW 298.
• Bestandssanierung: KfW 261.
• PV-Anlage zusätzlich: KfW 270 kombinieren.